Bonita

V širšom slova zmysle hovoríme o finančnom zdraví klienta. V užšom slova zmysle je to schopnosť klienta prijímať a následne riadne splácať úvery. Zásadnou podmienkou poskytnutia pôžičky je jeho návratnosť v dohodnutej lehote a zaistenie materiálovými hodnotami alebo inými aktívami. Pri posudzovaní návratnosti úveru je rozhodujúcim kritériom zhodnotenie finančnej a dôchodkovej situácie klienta z hľadiska vývoja v ďalších rokoch, kedy dôjde k splateniu úveru. Bonitný je klient vtedy, ak mu po odčítaní mesačnej čiastky životného minima, ďalších pravidelných výdajov, odpočítavaných položiek a mesačnej splátky pôžičky ostane určitá finančná rezerva. Bonita je pre banky a nebankové spoločnosti základným ukazovateľom, ktorý ovplyvňuje ich rozhodnutie o udelení alebo neudelení pôžičky. Okrem bonity sú samozrejme hodnotené aj iné faktory. Ďalším z nich je úverový register, pomocou ktorého si vedia banky alebo nebankové spoločnosti prezrieťžiadateľovu úverovú minulosť (ak nejakú úverovú minulosť má). Vlastná bonita klienta je však v konečnom dôsledku pre banky alebo nebankové spoločnosti hlavným ukazovateľom.

Jedným z ukazovateľov ktorý finančná inštitúcia odčíta od výšky mesačného príjmu klienta je životné minimum. Životné náklady sa odpočítavajú každému členovi rodiny, to znamená že ak berie úver rodina o šiestich členoch, odpočítava sa životné minimum na každého člena. Ž ivotné minimum na deti je nižšie ako u dospelých. Takisto sa odpočítava rozdielna čiastka ak ide o dieťa zaopatrené alebo nezaopatrené. Životné minimum klient nevie ovplyvniť. Vie ale ovplyvniť výšku splátok tak aby mu vyšla celková bonita tak, aby mu spoločnosť úver poskytla. Spoločnosti majú rôzne doby splatnosti, aj kvôli tomu aby uspokojili čo najširšie spektrum klientov. Samozrejme dôležitá je aj čiastka úveru, tú by sa mal klient pokúsiť minimalizovať, aby svoje mesačné príjmy nezaťažoval viac ako je únosné. Posledným faktorom je voľba úrokovej sadzby, ktorú si volí spoločnosť poskytujúca úvery a klient ju vie ovplyvniť prostredníctvom zvýšenia svojej bonity. Ďalšou položkou ovplyvňujúcou proces schvaľovania je finančná rezerva. Každá banka a spoločnosť má vlastný spôsob ako určiť minimálnu finančnú rezervu. Väčšinou to býva koeficient ktorý nám vyjde ak vydelíme voľné finančné zdroje s výškou mesačnej splátky. Bonitu klienta taktiež ovplyvňujú pravidelné mesačné výdaje ktoré sa odpočítavajú pri vypracovávaní voľného zdroja. Patria medzi ne splátky poistenia, leasingu a iných úverov.

Niekedy majú klienti tendenciu zatajovať splátky ktoré si spoločnosť nevie overiť, v nádeji na vyššiu požičanú sumu. Stáva saže aj úverový pracovník banky alebo nebankovej spoločnosti ktorí „naháňa“ vyššiu produkciu, odporučí zatajiť niektorú zo splátok ktoré ich register nevie odhaliť. Taktiež môže žiadateľ zatajiť jedno z detí. Stáva sa že si klient dá u zamestnávateľa potvrdiť vyšší príjem ako je realita. Spoločnosti sa proti tomu chránia tak že sa dopytujú v sociálnej poisťovni, alebo si to telefonicky overujú u zamestnávateľa.

Schopnosť a kapacita organizácií riadenia úverového rizika a spôsob akým je úverové riziko zhodnotené a kontrolované, musí byť plnohodnotné a schopné podporovať podnikanie inštitúcie a stratégiu ktorú si zvolila. Veľká pomoc pre obe sektory poskytujúce pôžičky sú úverové a iné registre ktoré vedia odhaliť nezodpovedného klienta na základe jeho minulých alebo prebiehajúcich úverov.