Úverové registre

Úverový register je štandardným nástrojom vo všetkých krajinách s vyspelou ekonomikou. Ide o veľmi dobre zabezpečenú databázu informácií o klientoch, ktorí čerpajú úver od finančnej inštitúcie, resp. vystupujú v úverovom vzťahu ako ručitelia. O každej osobe vedenej v úverovom registri je zrejmé, či spláca svoje záväzky riadne a včas. Register slúži vo vyspelých krajinách ako základný nástroj na znižovanie úverového rizika.

Bankový úverový register

Zvláštnym opatrením v oblasti úverového rizika je ustanovenie povinnosti bankových subjektov bez zbytočného odkladu informovať Bankový Dohľad o úveroch a zárukách poskytnutých podnikateľským subjektom a iných prijatých záväzkoch v slovenskej alebo v cudzej mene. Na základe týchto údajov Bankový Dohľad vedie register takýchto bankových úverov a záruk. V Slovenskej republike existuje viacero rôznych registrov a združení. Slovak Banking Credit Bureau, s.r.o. (SBCB), je prevádzkovateľom spoločného bankového registra informácií (SRBI). SRBI vzniklo k tomu účelu aby si banky mohli navzájom vymieňať informácie o platobnej disciplíne klientov. Tento register slúži taktiež na evidenciu všetkých vykonávaných obchodov s klientmi, preverovanie ich bonity a dôveryhodnosti. Jedinými vlastníkmi tohto registru sú banky: Slovenská sporiteľňa a.s., Všeobecná úverová banka, a.s. a Tatra banka, a.s. Prevádzkovanie registra je vzhľadom na právne predpisy v Slovenskej Republike závislé od súhlasu klienta. Pred každým dotazom do SRBI klient musí podpísať dokument v ktorom je oboznámený s tým že si banka preverí jeho osobu a použije tak jeho osobné údaje. Celkovo tvorí informačnú databázu zhruba 50 údajov o klientovi. Spracovávanie údajov v registri a ich aktualizácia prebieha na mesačnej báze. Archivácia údajov sa bude vykonávať na obdobie piatich rokov po splatení úveru. SBCB vo svojich databázach zahrňuje nielen negatívne informácie o klientoch, ale aj pozitíva. Z registra je možné vyčítať celková platobná disciplína klienta, či už pozitívna alebo negatívna.

V rámci SRBI sú spracovávané osobné identifikačné údaje klienta: meno, priezvisko, rodné priezvisko, dátum narodenia, miesto a krajinu narodenia, adresu bydliska, rodné číslo klienta, údaje vypovedajúce o uzavretí respektíve neuzavretí zmluvného vzťahu, údaje dokazujúce finančné záväzky klienta, ktoré vznikli alebo vzniknú voči banke v súvislosti zo zmluvným vzťahom, a o plnení týchto záväzkov zo strany klienta. Zaistenie záväzkov klienta, prípadne ďalšie údaje vypovedajúce o dôveryhodnosti klienta. Tieto informácie sú do SRBI zaraďované a následne spracovávané v rozsahu, v ktorom môžu slúžiť pre posúdenie dôveryhodnosti a bonity klienta. Informácie sa posudzujú iba v rozsahu v ktorom ich klient poskytol v súvislosti zo zmluvným vzťahom. V žiadnom prípade nesmie SRBI spracovávať citlivé informácie o klientovi v zmysle zákona o ochrane osobných údajov (údaje o zdravotnom stave, príbuzenskom stave, vierovyznania a pod.). Získané údaje o klientoch ktoré tvoria klientsky informačný systém v žiadnom prípade nesmie SRBI zverejňovať a musí ich dostatočne chrániť pred ich menením, odcudzením, poškodením a rozširovaním.

Nebankové úverové registre

Non Banking Credit Bureau je záujmové združenie právnických osôb (ďalej aj NBCB), ktoré je prevádzkovateľom Nebankového registra klientských informácií (NRKI). Nebankové spoločnosti si ho vytvorili na preverovanie bonity, platobnej disciplíny a dôveryhodnosti fyzických osôb žiadajúcich o ich produkt a vzájomné informovanie sa o týchto klientoch. Takisto ako SRBI obsahuje negatívne aj pozitívne údaje. Združenie NBCB založilo osem spoločností ktoré pôsobia na Slovenskom trhu v oblasti lízingu a predaja na splátky. Toto združenie vzniklo 15.12.2006. Členmi tejto skupiny sú: ČSOB Leasing, a.s., VÚB Leasing, a.s., Consumer Finance Holding, a.s., VB Leasing SK, spol. s.r.o, VOLKSWAGEN Finančné služby Slovensko s.r.o., Tatra-Leasing, s.r.o., UniCredit Leasing Slovakia, a.s, GE Money, a.s. Vedieť o svojom klientovi maximum je nutnosť každej lízingovej spoločnosti a poskytovateľa predaja na splátky, ako aj ďalších obchodníkov ktorý sú závislí na včasných úhradáchsvojich klientov. Veľkými výhodami NRKI je urýchlenie procesu posudzovania žiadostí a procesu schvaľovania žiadostí. Taktiežmôže zvýhodniť klienta ktorý vykazoval pozitívnu platobnú disciplínu prostredníctvom nižšej úrokovej sadzby pôžičky. Dobrý klienti takto nemusia doplácať na klientov zo zlou platobnou morálkou. V niektorých prípadoch register uľahčuje poskytovaniepôžičky tak že klient nemusí zbytočne zháňať doklady ktoré by bez zápisu v registri dokladovať musel.

Ďalším z registrov je register SOLUS ktorý si vytvorili spoločnosti z rôznych sektorov, zväčša ide o spoločnosti zaoberajúce sa splátkovým predajom a poskytovaním spotrebiteľských úverov. Členstvo v registri nie je výhradne len pre nebankové finančné inštitúcie poskytujúce úvery. Členovia môžu pochádzať z rôznych ekonomických sektorov. SOLUS je záujmové združenie právnických osôb, ktorého cieľom je v rámci tzv. zodpovedného úverovania prispievať k prevencii predlžovania klientov, k prevencii rastu počtu dlžníkov v omeškaní, k zvyšovaniu vymáhateľnosti súčasných dlhov po splatnosti a znižovať potenciálne finančné straty veriteľov. Združenie SOLUS bolo zaregistrované v novembri 2005 a fakticky zahájilo činnosť v decembri 2005. Toto združenie má za úlohu poskytovať si navzájom informácie o klientoch ktorý si neplnia svoje záväzky. Register má charakter negatívneho registra, čo znamená, že sa tu ukladajú len údaje o nesplácaní úverov, faktúr a o neplnení zmluvných podmienok.